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公司得以在三季度扭转颓势，除了得到小赢信用贷（主要产品为小赢卡贷）的稳定助攻之外，今年9月刚完成品牌升级的信用消费产品---摇钱花亦是功不可没，且正成为小赢科技重要的增长点。
财报显示，第三季度贷款额107.5亿元，同比增长42.2%。其中，小赢信用贷贷款额80.86亿元，同比增长17.6%，占总贷款额的75.2%。
而摇钱花的交易额由二季度的9.71亿元增至14.05亿元，环比增长44.7%。同时，未偿贷款余额由二季度末的5.78亿元增至三季度末的9.49亿元，增幅达64.2%。
摇钱花交易规模之所以迅猛增长，则是量价齐增共同驱动下的结果。财报显示，其交易量由二季度的290万笔增至380万笔，增幅达到31.0%。此外，平均每个用户的消费额度达5668元，环比增长19.3%。截至2019年9月末，活跃用户数达33万，较二季度末增长约50%。
据了解，小赢科技于去年8月开始携摇钱花（原名小赢钱包）入局新赛道，并于今年9月升级为“摇钱花”，定位于信用消费，面向有授信记录的年轻消费群体提供循环信贷产品（一次授信，循环使用）。
在功能布局上，升级版的“摇钱花”，新增“摇一摇”、“奖励金”、“新户礼”、“推荐有奖”等功能。同时，其线上分期商城，可为用户提供多品类的消费分期产品。财报显示，小赢在线商城GMV为7740万元，环比二季度的1180万元增长557.2%。
目前该产品已与微信支付、支付宝以及银联云闪付等主流支付工具打通，战略价值凸显。由于绑定高频消费场景，既符合监管对于资金流向可控的管控要求，又能在一定程度上隔离风险，锁定优质资产。此外，与主流支付工具的打通实则是实现规模化的基础。
由于新推出的循环信贷产品---摇钱花不断增长的业务规模和初期获客成本推动主营业务成本（Origination and servicing expenses）激增，进而使得其净利润下滑。不过伴随这款产品的用户规模不断攀升，推动边际成本持续改善，迎来利润空间释放可期。
二、信贷资产规模稳定，资产质量环比改善显著
财报显示，截至2019年9月末，小赢科技平台总贷款余额为196.06亿元，与2019年6月末为198.21亿元水平相当。
在信贷规模稳定之余，资产质量也在进一步优化。截至2019年9月末，小赢科技平台所有未偿贷款的逾期率（31-90天）和逾期率（90-180天）分别为2.95%、4.5%，2019年6月末分别为3.1%和4.99%，环比改善显著。
资产质量被业内视为金融企业的生命线，尤其是在当前资产荒现象日益严峻的背景下，优质资产的吸引力愈发凸显，且正成为未来行业比拼的关键要素。相应地，以大数据、AI算法等核心技术为基础所构建的智能风控体系来实现信贷全生命周期的管理，也已逐步成为未来风控的发展方向。
